新浪科技 张楠

　　“让每个人都可以接收信用卡付款。”这是美国知名手机支付公司Square的广告语。

　　创立于2010年的Square，凭借一款插入手机音频口的硬件产品，成为美国炙手可热的明星创业公司。

　　Square的手机刷卡器可以实现个人(主要是个体商户)的信用卡收单，由于美国POS机十分昂贵，这一功能大大减轻了美国中小商户的负担，使Square得以迅速发展。

　　Square 4月公布的数据显示，其支付量环比增长25%，年处理金额将达到50亿美元。根据当月进行的融资，Square的估值为40亿美元。

　　但是，同样的模式在中国却难以复制。

　　国内面向小商户难走通

　　周二，国内支付公司拉卡拉宣布推出手机刷卡器，这种在美国被用作商户信用卡收单的产品，到中国变成了面向个人用户的“借记卡查询、信用卡还款、个人还贷、转账汇款、个人收账、便民缴费和网购特惠”。

　　“我们与Square在产品和商业模式上完全不同，我们专注于个人移动支付，不是面向商户。”拉卡拉董事长孙陶然(微博)对新浪科技表示，拉卡拉的目标是构建一个便民支付生态圈，不论是手机刷卡器还是电脑刷卡器，都是其中的一部分。此前，拉卡拉已经在全国的便利店部署了6万个便民支付点。

　　拉卡拉不把商户作为切入点的原因是他们的需求并不旺盛。

　　“国外POS机手续费非常高，而且还收取高额的机具管理费。反观国内，POS机的价格战已经打得天昏地暗，稍微靠谱的商店都能给你安个POS机，不少机具是免费的，甚至免收服务费。”海南航空旗下新生支付B2B产品负责人陆天顺表示，手机刷卡器能为国外商户省去很多成本，而在国内，这些成本几乎不存在，商户没必要使用手机刷卡器。

　　“中国消费者对安全和诚信十分敏感，对习惯了POS机刷卡的消费者来说，商家突然拿出那么个不伦不类的小玩意，消费者没有安全感。”陆天顺说，“很多国内信用卡用户不敢轻易在不熟悉的终端上刷卡，不诚信商家、恶意商户的故事听得太多太多，大家都提心吊胆。”

　　信用卡支付壁垒

　　另外，国内的信用卡支付壁垒，也在相当程度上限制了手机刷卡器的应用场景。

　　由于国内面临信用卡套现风险，国内手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说，如果用户需要付款给朋友，只能使用借记卡，而不能用信用卡支付。

　　一位支付行业专家告诉新浪科技，由于美国信用卡的应用场景非常广泛，所到之处基本都可以使用信用卡支付，完全没有必要为了套现消费。另外，美国的融资环境比较好，中小企业不需要借助套现去筹备资金。更重要的是，这种套现的成本很高，比如你套现100块，可能实际上只能拿到97块钱，因此信用卡套现在美国很少发生。

　　在中国，信用体系尚不健全，信用卡恶意套现诈骗的新闻时常见诸报端。为此我国出台了严厉的法律，根据《中华人民共和国刑法修正案》，明知没有还款能力而大量透支，无法归还的，可处3年以下有期徒刑或者拘役。

　　“国外信用卡是可以随意取现不收取额外手续费的，国内信用卡取现银行要收手续费，POS机套现被政策严格限制。”陆天顺透露，银联希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为，所以一旦有手机刷卡器这样不走寻常路的终端出现，管理起来会很混乱。

　　陆天顺表示，对于支付公司的创新产品，银联有些抵制，银监会也比较保守，部分银行和这类公司进行收单合作要求客户存入足额保证金。因此，政策上的风险，也一定程度上阻碍了这类产品的发展。

　　手机刷卡器的商业未来

　　虽然存在种种限制，但是在国内手机刷卡器的春天似乎已经到来。除了上述提到的拉卡拉，国内涉足此类产品还包括腾讯投资的乐刷、与银联紧密合作的盒子支付、钱方支付等10余家公司。他们大多不约而同的选择了个人用户作为切入点，拉卡拉只是其中的典型代表。

　　盈利模式上，与Square免费赠送、收取后续手续费的模式不同，拉卡拉手机刷卡器的硬件售价就高达199元。

　　“与解决的问题相比，199一点也不贵，买一个iPhone壳还要200块钱。”孙陶然说，“刷卡器是有硬件成本的，我们不可能卖一台赔一台。”

　　孙陶然解释说，拉卡拉每年在研发上的投入大概3000万左右，199元的定价是根据成本状况核算出来的，以后会不断降低售价。“也许未来，用户在凡客上买东西到一定的额度凡客可以送你一部，电商希望给他们的用户提供一些增值，拉卡拉刷卡器将更多的结合到电商的促销活动中去。”

　　另外，与其他的第三方支付手段一样，收取手续费也是拉卡拉手机刷卡器的盈利模式之一。

　　根据央行发布的《银行卡业务管理办法》，手续费的标准是，宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于交易金额的1%。

　　目前拉卡拉已与淘宝网(微博)、红孩子、乐淘、去哪儿等电子商务平台进行合作，在其手机客户端嵌入拉卡拉支付系统，消费者在移动终端上刷卡付款时，拉卡拉就可以获得手续费。

　　对于未来，Square与他的中国门徒有着完全不同的想法，他们的故事似乎更美妙一些。

　　Square的下一步是“刷脸”。

　　一个阳光明媚的下午，你从商场中走出来，打开手机中的Square应用，搜索最近的冰激凌店，选择“中杯暴风雪”，点击“我要付款”。你的照片和名字被迅速传到冰激凌店的iPad上。

　　5分钟后，你走进冰激凌店，笑着服务员说：“我是张三。”服务员核对你的姓名和照片，递给你暴风雪，点击“确认”，绑定在Square上的信用卡自动完成了支付。